El proceso de Exoneración de Pasivos Insatisfechos (EPI) tiene sus orígenes en la Ley de Segunda Oportunidad creada en 2015. Mediante la aplicación de esta ley las personas y autónomos pueden eliminar sus deudas mediante dicho proceso.
El Banco de España define este proceso como: “El beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI) es un mecanismo que otorga a los deudores una oportunidad para comenzar de nuevo tras un proceso de insolvencia, liberándolos de la mayor parte de sus deudas, brindándoles un alivio financiero y la posibilidad de rehacer su vida económica”.
Pero, para dar más claridad sobre la exoneración del pasivo insatisfecho, que en principio puede parecer algo complejo, te explicamos lo que es más a fondo. Te contamos además el tiempo que tarda y los requisitos, entre otros aspectos más relacionados a este tema.
¿Qué es el proceso de exoneración de pasivos insatisfechos?
El proceso de exoneración de pasivos insatisfechos es, tal y como te mencionamos antes, el proceso por el cual una persona es liberada de las deudas que no puede pagar.
Para acceder a la exoneración los deudores deben cumplir con ciertos requisitos, de los que hablaremos más adelante. Hay dos formas de exoneración, la primera es con la liquidación de la masa activa y la segunda es por medio de un plan de pagos, ambos están definidos en el texto Refundido de la Ley Concursal del 6 de septiembre de 2022.
La liquidación de la masa activa consiste en que el deudor con los activos que tiene, donde se incluyen todos sus bienes y los derechos de su patrimonio, paga a los diversos acreedores las deudas que tiene.
En cuanto al plan de pagos este se lleva a cabo con la creación de planes donde se va a saldar la deuda con los diferentes acreedores, de acuerdo a las nuevas condiciones económicas que tenga el deudor, se establecen entonces plazos y nuevas cuotas.
¿Cómo funciona la exoneración de pasivos insatisfechos en España?
La exoneración de pasivos insatisfechos en nuestro país tiene varias fases, en la primera parte se debe hacer la apertura del concurso de acreedores, para posteriormente acceder a la exoneración.
El tipo de concurso de acreedores, y el tipo de exoneración al que acceda el deudor va a estar ligado a la situación económica y demás condiciones a las que esté sujeto el deudor.
Bajo este supuesto se pueden dar al menos tres escenarios posibles: el primero es el concurso sin masa con exoneración y liquidación de la masa activa, concurso de acreedores con plan de pagos, y el concurso de acreedores ordinario con exoneración con liquidación de la masa activa.
El concurso sin masa es al que se acoge un deudor que no tiene bienes ni derechos que sean liquidables, se adjuntan con la solicitud que debe hacerse al juzgado de lo mercantil la historia económica y jurídica, las causas de insolvencia, y el inventario de bienes y derechos así como la relación con los acreedores.
El segundo escenario es el plan de pagos del que ya hablamos antes, y que permite que el deudor proteja su patrimonio, y el concurso de acreedores habitual u ordinario donde en caso de que el dinero no sea suficiente para pagar las deudas, el titular puede solicitar la exoneración con la liquidación de la masa.
¿Cuánto tiempo tarda la exoneración de pasivos insatisfechos?
El tiempo que dura la exoneración de pasivos insatisfechos va a depender de las particularidades que tenga cada deudor, siendo así, no hay un tiempo predestinado de duración que pueda aplicarse en todos los casos.
El proceso más complejo de exoneración de pasivos insatisfechos es el concurso de acreedores con masa y liquidación, por su parte, el plan de pagos puede durar entre 3 o 5 años cuando, por ejemplo, la vivienda se proteja y el pago dependa de los recursos que el deudor tenga disponibles.
¿Qué requisitos tiene el proceso de exoneración de pasivos insatisfechos?
Para poder acceder a la exoneración de pasivos insatisfechos se deben cumplir con los siguientes requisitos:
- Tener más de un acreedor.
- Haber actuado de buena fe, lo que implica haber tenido la intención de pagar las deudas, pero por las condiciones económicas adversas no haberlo logrado.
- No haber sido declarado culpable en un concurso de acreedores.
- No haber sido beneficiario de la exoneración del plan de pagos en los últimos 3 años, ni de la exoneración con liquidación de la masa activa.
- No haber sido condenado por delitos contra el patrimonio y el orden socioeconómico durante los 10 años previos a la solicitud.
¿Qué deudas se incluyen en la exoneración de pasivos insatisfechos?
Realmente son muchas las deudas que pueden ser exoneradas, se incluyen entre estas las de carácter privado, las que se generaron con las entidades bancarias, las que se originaron con acreedores privados, microcréditos, y con proveedores.
Las deudas que no pueden ser exoneradas están definidas en el artículo 489 de la Ley Concursal, allí se incluyen las deudas que son generadas por responsabilidad civil extracontractual, las originadas por delitos, o por el cobro de demanda de alimentos.
En síntesis, el proceso de exoneración de pasivos insatisfechos es una figura que le permite a las personas lograr el perdón de las deudas, siempre y cuando cumpla con una serie de requisitos, dicho mecanismo está regulado en la Ley de Segunda Oportunidad.
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