¿Cómo funcionan los préstamos para reunificación de deudas?

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¿Estás pensando solicitar un préstamo para reunificar tus deudas? Descubre aquí los requisitos, la documentación necesaria y los gastos asociados.

La factura del coche, la hipoteca del piso, el crédito de las últimas vacaciones… ¡todo llegando al mismo tiempo! Y con intereses que aumentan por no poder pagar, o porque tantas cosas en mente hicieron que olvidaras todas las deudas que tienes. A esta situación puedes hacerle frente agrupando los pagos. Acá te explicamos cómo funcionan los préstamos para reunificación de deudas.

¿Qué significa reunificar las deudas?

Reunificar deudas es agrupar todos los préstamos con los que cuentes para convertirlos en uno solo, pagando una única cuota mensual de menor valor. Pero, al incrementar el plazo para pagar, también pueden aumentar los intereses y el coste final.  

Tipos de reunificación de deudas

  • Reunificar deudas en un préstamo convencional: Solicita un préstamo convencional para agrupar las deudas y paga un tipo de interés más bajo.
  • Reunificar deudas en un préstamo con garantía hipotecaria: Pon como garantía tu vivienda para pagar cuotas más bajas a plazos de unos 15 o 20 años.
  • Reunificar préstamos con una hipoteca nueva: Esta es concedida por diferentes entidades bancarias, pero suelen aplicar un interés más alto.
  • Reunificar ampliando la hipoteca: Si tienes una hipoteca vigente, unifica tus préstamos ampliando el capital. Así pagarás un interés más bajo y el plazo será más largo.
  • Reunificar ampliando el capital de préstamo actual: Pide más capital para tu préstamo actual y cancela las deudas de los demás créditos.

Ventajas e inconvenientes de reunificar las deudas

Reunificar deudas tiene beneficios ya que al agruparlas puedes obtener una mayor organización en cuanto a gastos familiares, por ejemplo, porque solo hay que ponerle atención a un pago.

Además, podrías conseguir mensualidades inferiores por la ampliación del plazo de pago. Esto, a su vez, mantiene tu capacidad económica al deshacerte de diversos créditos que van sumando intereses.

En cuanto a las desventajas, algunos créditos pueden obligarte a pagar comisiones por cancelación para reunificar las deudas, así como generar costes por el proceso. Además, si amplías el plazo de amortización, hay mayores intereses.

¿Qué te piden para reunificar deudas? Requisitos obligatorios

Hay requisitos básicos además de residir en España y ser mayor de edad, como no estar en ficheros de morosos, tener ingresos regulares para cumplir con el pago y entregar el comprobante de cancelación de otras deudas. Adicionalmente, se requiere que no tengas minicréditos y que, si vas a solicitar préstamo con garantía hipotecaria, tu vivienda esté pagada.

Documentación necesaria para solicitar la reunificación

Para la reunificación las entidades financieras hacen un estudio de tu perfil y capacidad para responder por el préstamo, por lo que solicitan documentos como:

  • El DNI.
  • Recibos de las deudas por agrupar.
  • Últimas nóminas.
  • La declaración de renta.
  • El documento con la vida laboral.
  • Los movimientos bancarios de los últimos tres meses.

Además, si se va a pedir una hipoteca, es necesaria la escritura de la vivienda y la última tasación. En el mismo sentido, se requiere el contrato laboral o la documentación relacionada con la declaración del IVA (en caso de ser autónomo).

¿Cuánto cobran por reunificar deudas? Gastos asociados

Los gastos que se destacan son los relacionados con la cancelación o amortización anticipada de las deudas y el proceso de apertura de una nueva hipoteca y la tasación.

Además, está lo correspondiente a la notaría, los honorarios de la agencia mediadora; o, si lo harás con el banco, los costes de la operación.

¿Existen límites al proceso de reunificación?

El límite depende de tu perfil económico, pero hay elementos claves como que la agrupación de deudas no puede ser superior al 80 % del valor de tasación del inmueble a hipotecar (si es el caso). Adicionalmente, las cuotas a pagar no deben ser mayores al 35 % de tus ingresos.  

¿Se pueden reunificar deudas si no se tiene hipoteca?

Si no cuentas con hipoteca puedes recurrir a un avalista que demuestre su solvencia y su capacidad de respaldarlo si no puedes cumplir con el pago de tu deuda. Además, puedes demostrar que tienes los ingresos suficientes y que estás al día con tus cuentas.

optar a la reunificacion de deudas si tengo impagos_

¿Puedo optar a la reunificación de deudas si tengo impagos?

Tener impagos o haber estado en ficheros de morosos dificulta que aprueben la reunificación de deudas. Sin embargo, si expones por qué has incumplido el pago, la cuantía y que ahora cuentas con mejor situación económica, puedes obtener respuesta satisfactoria.

¿Qué puedo hacer si no me conceden la reunificación?

Siempre está la opción de que acudas a las entidades con las que tienes préstamos para negociar los pagos o extender el plazo, pero esto generará más intereses. Por lo que no lo recomendamos.

¿Cómo salir de mis deudas si no tengo dinero?

La Ley de Segunda Oportunidad te puede ayudar a salir de tus deudas. Con esta puedes negociar acuerdos de pagos con los acreedores o librarte del 100 % de tus deudas, por medio del BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho).

En conclusión, la reunificación de deudas es útil para quienes tienen varias deudas y desean darle foco solo a una, concentrándose en el pago de una mensualidad menor que les permita hacerse cargo de otros gastos. Pero si estás ahogado en pagos, y no te alcanza, lo mejor es pedir el auxilio de la Ley de la Segunda Oportunidad.

Si crees que esta puede ser una alternativa para ti, ¡asesórate con nosotros! Te indicaremos los pasos a seguir o te ayudaremos a acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad si eres insolvente.

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