Las listas negras, el obstáculo para sacar ese crédito que necesitas, el portazo al contrato que ibas a celebrar con un proveedor… Llámalo como quieras, pero en todos los casos es ese traspié que te pone un cartel de “deudor” sobre los hombros. Si no quieres pasar por esta situación, es necesario que pongas atención constante, por lo que responderemos a una pregunta común: ¿cómo saber si aparezco en una lista de morosos particulares?
¿Qué es una lista de morosos particulares?
Las listas de morosos particulares, también conocidas como ficheros de morosos, son aquellos registros en los que son incluidas las personas que cuentan con deudas impagadas, aunque sean tan solo de 50 euros, el mínimo reclamable.
Estas bases de datos, que pueden ser consultadas por entidades financieras para el estudio de concesión de créditos y otros préstamos, o por proveedores para conocer si eres solvente, pueden afectar significativamente tu capacidad crediticia.
El adjetivo “particulares” es usado porque en estas listas se encuentran las personas físicas a nivel particular, ya que existen otros registros que se especializan en los autónomos y personas jurídicas morosas.
Listas de morosos más usadas en España
Aunque en España funcionan diferentes listas de morosos, hay unas que son las más usadas por los acreedores para el envío de tu información si estás atrasado en deudas. Por lo cual también son las más consultadas por terceros para verificar tu estado financiero. Te las presentamos a continuación:
RAI
El Registro de Aceptaciones Impagadas, o RAI, es un fichero de morosos en el que se incluye tanto a particulares como a autónomos y empresas que tienen obligaciones sin pagar.
ASNEF
La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Créditos, o ASNEF, es quizás el fichero de morosos más consultado de España porque en este son incluidas las personas físicas o jurídicas que se atrasan en el pago de sus deudas al menos cuatro meses.
RJI
El Registro de Impagos Judiciales, conocido como RIJ, funciona como una plataforma en la que se albergan a aquellos deudores que luego de recibir varias reclamaciones para el pago de sus obligaciones aún no cancelan sus deudas. A esta base de datos solo tienen acceso los abogados que cuentan con una ACA (carné colegial de abogacía).
Cómo saber si aparezco en alguna lista de morosos particulares
Saber si estás incluido en una lista de morosos dependerá en cuál estás incluido, pero hay unas claves que sirven para todas. Por ejemplo, las entidades financieras con las que cuentas con deudas atrasadas deberán notificarte que enviarán tus datos a estos registros, para que en 30 días puedas ponerte al día o manifestar tu oposición.
Además, los ficheros de morosos también tienen la obligación de avisarte que fuiste incluido en sus registros, momento en el que tendrás 30 días para presentar alegaciones.
También está la opción de dirigirte directamente a tu entidad financiera para consultarlo, aunque estas no están obligadas a brindarte tal información, por lo cual se recomienda hacer las debidas averiguaciones contactando con cada fichero en particular.
Como en este artículo te contamos sobre RAI, ASNEF y RJI, también te especificaremos cómo consultar en estos:
- RAI: En su sitio web RAI permite acceder con una cuenta y revisar si estás incluido como moroso.
- ASNEF: En su página web mediante un formulario de solicitud con tu DNI o CIF, dirección postal y correo electrónico para recibir una respuesta y otra información personal.
- RJI: Recuerda que a este fichero solo tienen acceso los abogados con ACA, así que requerirás de uno para ingresar a su información.
¿Cómo salir de una lista de morosos?
Las tres formas más comunes para salir de una lista de morosos son: pagando, reclamando y que la deuda prescriba, como te lo explicaremos aquí:
- Pagar: Si cuentas con el dinero la mejor opción es pagar. El acreedor tendrá la responsabilidad de ordenar al fichero que baje tus datos de sus registros, o también puedes hacerlo tú, aportando las facturas de paz y salvo.
- Reclamar: Si tu inclusión se trata de un error administrativo porque tu deuda está saldada, puedes aportar las pruebas para que te eliminen de las listas.
- Esperar a la prescripción: Si en un plazo no mayor a cinco años el acreedor no reclama la deuda, esta prescribirá, y tendrás que ser sacado de los ficheros. Pero, ¡ten cuidado! Es muy difícil que una deuda prescriba.
Acógete a la Ley de Segunda Oportunidad
Ser incluido en una de las listas de morosos afectará tu capacidad crediticia, porque las entidades financieras y proveedores las consultan para saber si eres solvente y así decidir sobre la concesión de préstamos o contratos.
Por ello es importante verificar si estás en las listas, a través de las páginas web de los ficheros y las notificaciones sobre tu inclusión, que se puede dar por deudas mínimas de solo 50 euros.
En caso de que no puedas pagar, la reclamación no fue exitosa o las deudas no prescribirán porque fueron reclamadas, está la opción de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.
Con esta ley, los deudores insolventes pueden acceder a la posibilidad de cancelar una parte o la totalidad de sus deudas, por su incapacidad de responder por ellas, si cumplen con ciertos requisitos: no tener más de cinco millones en deuda; no tener procesos legales o de fraude; ser un deudor de buena fe; y no haber sido beneficiado por esta ley en los últimos 5 años.
Cerrando este tema, podemos decir que puedes saber si estás incluido en una lista de morosos acercándote a tu entidad bancaria, o en los sitios web de cada uno de estos ficheros. Pero no caigas en desesperación, si no puedes pagar las deudas: la Ley de Segunda Oportunidad te asiste con herramientas suficientes para salir de la situación, como el pago fraccionado de los compromisos financieros, o el perdón de las mismas si no puedes pagar en absoluto.
Si este es tu caso, ¡contáctanos! Somos expertos en esta ley, así que obtendremos el mejor acuerdo de pagos o demostraremos tu buena fe para que se te perdonen tus deudas.
