La vida adulta viene con sobresaltos e imprevistos que en muchas ocasiones no podemos enfrentar, más cuando se trata de dinero; pues a veces solicitamos y compramos productos que pensamos que más adelante, o a partir de cuotas, tendremos la capacidad de pagar.
Sin embargo, cuando ese plan no se cumple, nos podríamos encontrar en un sobreendeudamiento, por ello es importante conocer el concepto, las causas y soluciones.
¿Qué es el sobreendeudamiento?
El sobreendeudamiento se refiere a la situación en la que una persona no cuenta con los ingresos suficientes para cubrir sus necesidades básicas y responder por obligaciones como el pago de deudas.
Causas del sobreendeudamiento
Hay muchas acciones que pueden llevar al sobreendeudamiento, las más comunes son las siguientes:
- Imprudencia financiera: Si no tienes conocimiento o claridad acerca de las deudas y sus elementos importantes (como el plazo, las cuotas y los intereses) podrías sobreendeudarte, porque no prevés que no tendrás la capacidad de pagarlas.
- Eventos extraordinarios: En las finanzas como en la vida, es común que pasen cosas que no esperábamos y afecten nuestra estabilidad económica, como puede ser un despido, recibir un salario o renta de menor valor, enfermarse o que fallezca o nazca un familiar, así como un aumento de los intereses de las deudas por el comportamiento del mercado.
- Pobreza: Mientras menos ingresos tengan, las personas de escasos recursos se ven más obligadas a solicitar préstamos para subsistir, los cuales terminan empeorando su situación por no poder pagar.
Consecuencias del exceso de deudas
El sobreendeudamiento conlleva varias consecuencias, pero las más recurrentes tienen que ver con más dinero por pagar y procedimientos de reclamo de pago:
- Pago de comisiones e intereses por mora.
- Acciones judiciales en tu contra, emprendidas por acreedores.
- Verse obligado a vender bienes a menor precio para conseguir dinero rápido.
- Se mancha tu historial crediticio.
- Inscripción en listas de morosos.
- Ansiedad, estrés y deterioro de la salud mental por acoso teléfónico para cobrar.
- Embargo de tus bienes.
¿Cómo se puede evitar endeudarse de más?
- Organizar ingresos y gastos: Lleva la cuenta de cuáles son tus ingresos y tus gastos, para que los segundos no lleguen a ser mayores que los primeros; para ello es recomendable no hacer compras innecesarias y tener un dinero para imprevistos.
- Evitar el uso de tarjetas: Aunque las tarjetas puedan ser útiles para pagar algo esencial cuando no tenemos el dinero, usarlas demasiado sin pensar en que sus intereses harán que tus compras sean más costosas, puede convertirse en un problema.
- Evitar préstamos de consumo: Estos son atractivos porque te proporcionan dinero fácilmente, pero también son un riesgo porque los intereses pueden ser altos e impagables a mediano y largo plazo.
¿Cómo puedo saber si estoy sobreendeudado?
Antes de vernos sumergidos en el sobreendeudamiento hay que estar atentos a las señales de alerta para saber cómo afrontarlo. Algunas de las maneras de saberlo son:
Regla del 70-30
Esta regla es una de las más aplicadas por los expertos en la materia, ya que consiste en designar un 70 % de tus ingresos al pago de necesidades básicas y gastos esenciales, dejando un 30 % para hacerle frente a las deudas.
Es decir que si ese 30 % es superado o con este no te alcanza para pagar deudas, es porque estás ante un sobreendeudamiento.
Capacidad de pago
Si llegas a tener que recurrir frecuentemente a microcréditos u otros préstamos para pagar tus necesidades o cancelar otras deudas, porque tus ingresos no son suficientes para cubrirlas, estás sobreendeudado.
Cómo salir del sobreendeudamiento
Si ya estás sobreendeudado, o estás en riesgo de estarlo, y deseas salir de esa situación, a continuación, te dejamos unos consejos para conseguirlo:
- No contraer nuevas deudas: Si ya tienes deudas, adquirir más, es un mal movimiento. Lo ideal es prescindir del uso innecesario de tarjetas de crédito y de contraer más préstamos.
- Eliminar gastos innecesarios: A veces gastamos sin hacernos la pregunta de qué tan necesaria es esa compra u obligación, por eso hay que determinar cuáles pueden suprimirse o reducirse porque no son esenciales.
- Diseñar un plan de pagos: Al establecer un plan en el que se incluyan las fechas de pago de las deudas y obligaciones, y el porcentaje de los ingresos que van a ellas, podrás organizarte para no caer en moras.
En conclusión, estás sobreendeudado cuando tus ingresos no son suficientes para cubrir tus necesidades básicas y pagar tus deudas; situación a la que puedes llegar si tomas productos financieros como tarjetas de crédito sin analizar tu capacidad de responder por los pagos luego. O, por circunstancias imprevistas como el desempleo, o tus escasos recursos te obligan a solicitar préstamos para cubrir tus gastos.
En cuanto a las consecuencias, con el sobreendeudamiento puedes enfrentarte a intereses y comisiones por mora, procesos de cobro y registro en listas de morosos. Pero, puedes evitar empeorar la situación organizando tus ingresos y gastos y prescindiendo de préstamos y tarjetas de crédito.
No olvides que, debes tener en cuenta las señales de alerta para no estar sobreendeudado; pero, si ya estás así, tendrás que reorganizarte; lo cual puede facilitarse con la ayuda de un profesional, ¡conversemos!
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