Deudas, deudas y más deudas, a veces en eso se convierte la vida de adultos; en un momento estás en el instituto disfrutando de las bromas que haces con tus amigos y en otro ya estás buscando opciones para responder por tus obligaciones.
Por eso en esta ocasión te contaremos las diferencias entre refinanciación, renegociación y reestructuración, así como de la Ley de Segunda Oportunidad, que son algunas de las alternativas para responder por tus deudas.
Refinanciación de deudas
Empecemos por la refinanciación, que consiste en adquirir un nuevo préstamo con tu entidad financiera u otra para hacerle frente a tu deuda, reacomodando las condiciones para que estas sean más favorables para ti y te sea posible pagar.
Es decir que en mutuo acuerdo pueden establecer que te modifiquen el plazo, las cuotas, las tasas y tipos de interés o el sistema de amortización. Además, ten en cuenta que se agregan costes por el proceso y el monto final a pagar puede variar, generalmente aumentándose.
¿Es lo mismo refinanciar que reunificar?
La refinanciación y la reunificación no son lo mismo. Una de sus diferencias principales es que la primerase refiere remplazar una obligación de deuda, por otra. Puedes acordar la adquisición de un préstamo nuevo que tenga condiciones diferentes al primero que no pudiste pagar, para que esta vez sí puedas hacerlo.
Pero, la segunda, consiste en enfrentarte a una sola cuota a pagar; lo que te quita de encima la tarea de responder por diversos tipos de interés y mensualidades. Para ello, puede que tengas que contratar un nuevo préstamo, extender el periodo de pago o aumentar los intereses actuales.
¿Cuál es el mejor momento para refinanciar?
Siempre que se va a tomar una decisión que comprometa nuestra economía tenemos que preguntarnos si es el momento indicado para dar el paso. En este caso, el mejor momento para refinanciar es cuando preveas que no tendrás la capacidad de pagar, pero aún no estás en mora, para así no dañar tu historial crediticio o ser agregado a listas de morosos. Además, también se recomienda llevarlo a cabo cuando bajen las tasas de interés.
Tipos de refinanciación
Con la refinanciación de deuda puede buscarse que se modifiquen condiciones como son reducir el plazo para pagarla, reducir la cuota, reducir el interés o cambiarlo, y unir las cuotas. En ese sentido, se habla de diferentes tipos: dentro del mismo banco con el que se tiene la deuda (novación), adquiriendo un nuevo préstamo con otra entidad (subrogación) y, por último, reunificando tus obligaciones en una sola (reunificación).
Renegociación de deudas
La renegociación de deudas se refiere al proceso de acordar con tus acreedores nuevas condiciones relacionadas con el pago de esta, como puede ser establecer nuevos plazos o reducir la cantidad de las cuotas.
Para que los acreedores acepten generalmente debes presentar un plan o calendario de pagos que se ajuste a tus posibilidades y que a la vez los beneficie a ellos.
Reestructuración de deudas
A la reestructuración de deudas también se la conoce como renegociación, y se refiere a que se cambian las condiciones iniciales de un crédito, modificando los términos del contrato de acuerdo a lo aceptado por ambas partes, el deudor y el acreedor.
Con esta alternativa los deudores eligen, en un gran porcentaje de los casos, pagar la deuda en un mayor plazo o cambiar la frecuencia en que se les hace el cobro; para así recuperar su liquidez y no verse envueltos en procesos de reclamación por vía judicial ni ningún tipo de embargo.
¿Qué debes tener en cuenta antes de iniciar uno de estos procesos?
Antes de iniciar un proceso de refinanciación, renegociación o reestructuración de deuda, debes tener en cuenta ciertos aspectos primordiales:
- Conoce mejor tus deudas definiendo cuáles son sus acreedores, las fechas en las que las contrajiste y cuánto dinero te falta por abonar.
- ¿Cuáles son los objetivos que quieres conseguir? La respuesta te ayudará a decidir qué opción necesitas.
- Cuáles son tus cuotas actuales y cuáles serán las nuevas.
- Cuál es el plazo del crédito por el que podrás responder.
- Cuánto es el coste total para refinanciar, renegociar o reestructurar.
- Qué tasa de interés se aplicará.
- Cuál es el plan que se le presentará a los acreedores para que te lo reestructuren o refinancien con un nuevo préstamo.
- Aunque generalmente estos procesos se pueden llevar a cabo sin acompañamiento, sino directamente con los acreedores, busca asesoramiento para obtener los mejores resultados.
Ventajas de la Ley de Segunda Oportunidad frente a otras opciones
La refinanciación, renegociación y reestructuración funcionan para muchos que no tienen la capacidad de pagar sus deudas. Sin embargo, existe una opción que cobija tanto a particulares como autónomos y les permite cancelar aquellas por las que no puedan responder.
Te hablamos de la Ley de Segunda Oportunidad, la cual les permite a los deudores insolventes, que no tengan patrimonio para liquidar, que se le perdonen sus deudas. Además, hace que te eliminen de las listas de morosidad y limpien tu historial crediticio para tomar nuevos préstamos.
En conclusión, si no puedes pagar tus deudas puedes acudir a la refinanciación (solicitar un nuevo préstamo con otros términos), reunificación (un crédito que agrupe todos) renegociación o reestructuración (acordar otras condiciones de pago).
O, también tienes la opción de conocer los requisitos de la Nueva Ley de Segunda Oportunidad para acogerte a ella. Asesórate con nosotros para tomar la decisión correcta.
